40+ 世代投资布局原则》追求长期稳健获利,「存退休金」为目标!

【我们想让你知道】

40+ 世代不论面对何种情况,都必须把存退休金列为首要目标,否则将因准备时间太短,而平均寿命太长,导致退休金不够,让自己陷入下流老人的命运。更何况在 40+ 这个阶段,还有中年失业、生重病这 2 个潜在重大变数干扰,导致中断退休金准备。

文 /张国莲

今年 42 岁的雅珊是一个单亲妈妈,有 2 个小孩,年纪分别是 12 岁和 8 岁。雅珊平日忙於工作,最大心愿是小孩平安长大,受到良好教育,将来可以独当一面。原本雅珊担心,凭着工作收入与赡养费,无法负担房贷、小孩念完大学甚至出国留学的费用,直到父亲走後,将保险理赔金 100 万元指定给小孩当教育金,雅珊肩上的压力才减轻不少。雅珊的情况只是 40+ 世代的基本样态之一。这个世代的生活开支可能因孩子逐渐大了而较 30+ 世代低一点,房贷约还了 2 分之 1,也累积了一些资产,但这些资产可能距离退休金目标还有不少差距。

在专家眼中,40+ 世代不论面对何种情况,都必须把存退休金列为首要目标,否则将因准备时间太短,而平均寿命太长,导致退休金不够,让自己陷入下流老人的命运。更何况在 40+ 这个阶段,还有中年失业、生重病这 2 个潜在重大变数干扰,导致中断退休金准备。中年失业要再找到合意的工作,难度很高,就算顺利找到工作,薪资也可能只有原来薪水的 3 分之 2,甚至一半。 至於生重病的结果,除非已有足够的保险保障,否则不仅可能丢掉工作,没有收入,还会因为庞大医疗费用而快速花掉手中存款。因应 40+ 的特性、理财想法与目标,专家们提供的建议如下。

刘家豪 渣打银行财富管理总处投资策略部主管

首选股债各半的平衡型基金

40+ 世代通常已拥有一些资产,可支配的所得也增加,因此可放到投资上的金额变多。在投资上,许多人也已有一定的知识与经验,并且会根据自己的喜好来挑选特定的标的,因此,本建议是针对没有特定偏好的投资人。因为距离退休时间至多 15 年,存退休金的目标又是本金不能大幅缩水,并能再累积一笔较大的资金,因此股债各占 50% 的平衡型基金是主要的选择,股票部分应以蓝筹股、大型股为宜,追求稳健的资本成长,债券部分也以能分散风险、赚取稳定收益为主,因此非投资等级债的比重不宜过高。此外,若无每月现金流需求,建议不要买配息类型,而以累积型为宜。

曾庆瑞 花旗财富策划谘询部资深副总裁

挑选波动低、能参与股市成长的标的

以存退休金来说,离退休约还有 15 年的时间,具较低波动性,资本又能成长的标的是比较适合的选择。以此来看,核心配置建议挑选波动度较低的全球股票型基金或 ETF,以及能同时参与股市、固定收益市场的多元收益型基金。若还有余钱做卫星配置,新兴市场债券与高收益债相关的基金及 ETF 是优先选择,但建议占整体投资组合的比重不要高於 40%。至於想要像雅珊一样为小孩准备教育基金,因为小孩尚在国小、国中阶段,离大学、研究所还有一段不短的时间,该笔资金至少 10 年後才需要,此部分的理财可积极些,建议参考 20+ 世代的建议,以科技、生技等基金或 ETF 为主。

Money 顾问团

以美国或全球股票型基金及 ETF 为主

雅珊的父亲留下了 100 万元给雅珊的 2 个小孩,雅珊认为放在银行的利息太少,愿意承担一些风险来帮小孩追求比银行定存更高的报酬,目标是孩子大学毕业後可自行安排时,这笔资金能有不错的增长。而不管是雅珊要存退休金或帮小孩把教育基金滚大,因雅珊本身不太懂投资理财,也没有太多时间关心金融市场的变化,建议都以美国股票型基金 / ETF 或全球股票型基金 / ETF 为主,对雅珊来说,这是最简单的投资理财方式,长期之下又能拥有相对稳定的资本增长。

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    (图:shutterstock,仅为示意 / 责任编辑:Winny;内容纯属参考,并非投资建议,投资前请谨慎为上)

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