退休需要的钱其实很少?专家教你:提早存钱+善用复利,5 大方法让 退休金花不完!

【我们想让你知道】

在各种媒体的渲染下,投资理财几乎成为了全民运动,许多人投资的其中一个原因便是为了提早退休。「退休要准备多少钱?」一直是个争论不休的话题,但其实退休需要的金额比想像中少……

文 / 编辑部

退休或许需要很多钱,但可能比你想像中的少。这是因为传统的财经理论不会告诉你:你越年轻,退休时候所需存到的钱就越少,只要遵循一些简单的规则。你 30 岁「退休」需要的钱,比 60 岁的时候少,而且你还可以少工作 30 年!听起来很疯狂,但因为市场运作的规则与复利的魔法,这是真的。原因如下:

提早存钱 善用复利 让财富倍数成长

虽然你越年轻,需要用钱的时间越长,但你的钱也有更多时间成长,在这个情境下,就是多了 30 年的复利。即使你从投资组合里提取 3% 或 4% 做为通膨调整,到 60 岁的时候,你的钱还是很可能会成长至少 3 倍到 4 倍。所以假如你在 30 岁时存到 100 万美元,且每年可以靠其中的 3% 或 4% 维生,你就能靠这些钱再生活 30 年。即使你真的在 30 岁时存够钱达成财务自由,你或许会休息几年或去旅行,但某个时间点你可能又会想回去工作。相信我,不管你在几岁达成财务自由,最後还是会想再投入另一个让你兴奋的计划里,结果就是又能赚更多的钱。再来思考一下,如何让你的钱永远用不完。一般退休指南都建议你在退休前存到预期年支出(你预计退休後每年的花费)的至少 25 倍。

这个计算方法之所以会成为普世标准,是源自一篇名为「三一学院研究」(TrinityStudy)的热门学术文章。作者根据 1926 到 1997 年美国股市的表现,探究出一个投资组合能延续多久,而其关键取决於两个变动因素:资产配置与提领率。作者依据个人的资产配置及提领率,试行分析这些钱是否足够支付 30 年的开销。结果显示,假如你第一年提领 4%,接下来每年都提领 4%,加上通货膨胀(6%∼7%),而且你的投资组合维持股票占 100%,或股票占 75% 搭配债券 25%,则你有 98% 的机率能让这些钱用上 30 年。

用对方法 你的钱将够用一辈子

但三一学院研究的成功率只适用 30 年的周期,假如你在 30 岁退休,需要再用钱 60 年,这个方法就不太有用。为了让钱够用一辈子,你要做一些与三一学院研究的建议稍微不同的事。以下我就要告诉你,如何用更少的钱更快退休,并提高「退休後钱永远够用」的机会。

  1. 储存「预期年支出」的 25 倍数额或存更多。有些更早退休的人存下的数额是预期年支出的 30 倍或更多,看哪个数字让你觉得安心。我个人是用 25 倍,因为我有另一笔可以生活一整年的备用金,还有各种副业收入。
  2. 尽量延迟提领你的投资报酬。假如你决定要退休,且有副业或被动收入能轻松支付生活花费,你就不太需要动用原本该拿去投资的钱,你的投资也可以在不提领的情况下,继续复利与成长。
  3. 准备一笔足够一年开支的紧急备用金。未来如何,你不知道,若你有一笔足够一整年生活的开销,就算有突发事件或者当年股市行情特别低迷,也不至於动用到投资存款。
  4. 若你已开始提领投资报酬,请尽量降低开销。举例来说, 假如股市去年成长 23%,但你只从投资成长里提领 3%,就可以将 20% 的报酬留在股市,未来继续复利成长。长期这麽做就可以创造出超过你生活所需的投资利润,让你未来有更多钱可用。
  5. 尽量不要动到你投资的本金。三一学院的理论,是建立在提领投资报酬与本金结余上,但假如你保留了本金与大部分的投资报酬,这些钱供应你 30 年以上生活的机率,也会呈指数增加。

本文由授权转载

(图:shutterstock,仅为示意/ 责任编辑:Winny;内容纯属参考,并非投资建议,投资前请谨慎为上)

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