文：邱玉茹CFP
有句话说「人生就是一连串的选择」，我们每天起床後要做无数个决定，可能是无意识的习惯？也可能是刻意练习养成的好习惯？《原子习惯》一书提到，细微的改变可以带来巨大的成就。正确的财商与良好的财务习惯，更有机会帮助我们达到财务自由。
比起收入的高低，储蓄率更为重要
储蓄率是每个月（存下来及投入理财）/收入的百分比。为自己设定一个可达到的储蓄率，而不是一个定额。因为随着年资我们的收入逐年提高，也要有能力存下更多的钱。
举例：小志的工作收入为 6 万元/月，每个月扣除生活费、交通、房租、孝养金、娱乐等费用後，剩下 2.4 万元，那麽小志的储蓄率为 2.4 万/6万＝40%。
若小志的收入提高到 8 万元/月，而每个月一样存下 2.4 万元，这时候小志的储蓄率只剩下 30%，并没有随着收入提高而存下更多的钱。
生活花费提高也许提高了生活品质，不过并无法有效地让我们加快达成财务自由。
4 个步骤养成良好的财务习惯
Step 1：设定理财目标并且 Find Your Why。「为什麽」设定这个理财目标比起「目标本身」更重要。这是一个探索自己的需要、了解自己的过程，因为潜意识的价值观是影响我们财务行为的关键。所以设定理财目标的同时，也要写下 3 个设定这个目标的原因，让我们的动力更持久。
举例：小志「财务自由」的目标，是为了换取更多的时间，能多一些生活体验，打球、健身、到处吃美食或悠闲的在咖啡厅看书写文章，每年还可以不用顾虑金钱的欧美旅行，想玩多久就玩多久。最重要的是，财务自由除了是金钱的自由也是时间的自由。
知道理财目标背後的 Why，有助於让我们长久坚持下去，直到完成梦想。
Step 2：先付钱给未来的自己。有了目标，更要设定一个可达成的储蓄率，并在每个月领薪资的当天，将这笔钱移至储蓄或理财帐户；而剩下的金额可以随我们自由支配。
Step 3：钱花在刀口上，并且符合自己的价值观。会存钱更要会花钱，这意味着我们要区分对自己真正重要的东西有哪些，而什麽是多余的消费。每个人用钱的价值观可能不尽相同，也没有对错之分，当然不管存钱或花钱，都要让我们感到快乐与幸福。
Step 4：每半年或每年检视一次收支表与资产负债表，确认是否与理财目标一致。重复前面三个步骤，每次检视可能会有金额上的些微调整，这是让我们的财务习惯更贴近目标的达成。
玉茹的话
良好的财务习惯，并不会在一夜之间养成，从 0 到 1 的过程可能会让我们感到沮丧或是痛苦，所以养成好习惯是很困难的，这才更需要刻意练习直到像呼吸一样自然。
当我们建立良好财务习惯的同时，等於帮自己建立了行为的自由及财务上自由。将 4 步骤重复 21 次，让它融入到我们的生活当中，习惯这件事情就会越来越轻松。
《原子习惯》一书提到的，微小的改变也可以带来巨大的成就。
作者：邱玉茹CFP
经历：金融产业年资2011年~迄今，Smart杂志、Money钱杂志、好险有钱网站专栏作者，FPAT理财规划报告书第二名
现职：国际认证高级理财规划顾问CFP®、台湾理财促进会公关活动召委
专长：个人/家庭财务报表、退休规划、保险规划、投资规划、资产传承
服务对象：公教人员、工程师、医师等族群
着作：AFP CFP 核心知识点一次掌握
部落格：艾利财税。悄悄说https://aaalicechiu.blogspot.com/
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本文转载自台湾理财促进会，原文於此
（图：shutterstock，仅为示意 / 本文内容纯属参考，并非投资建议，投资前请谨慎为上）