Wendy de la Rosa是行为科学家，在杜克大学主持「Common Cents Lab」，主要研究如何利用行为科学改善美国中低收入人口的财务健康。
Rosa博士和研究团队在2017年做过实验，把美国领取食物券（SNAP food benefits，美国政府发放给低收入户换取食物的消费券）的人分成「按月发放」和「按周发放」两组。虽然总额相同，按周领取组总有余裕，按月领取组总是透支。
他们分析，一次领一个月的人手头突然变得宽裕，财务安全的错觉阻挡了大脑未雨绸缪的能力。就像上班族在刚领薪水那天、和接近月底数馒头过日子时，花起钱来感觉大大不同。
而身处在铺天盖地鼓励消费的行销广告中的我们，又该如何开源节流？以下是Rosa博士的三个建议。
创新点：营造困难的花钱环境、善用人生转折点，小资族也能存大钱！
本文3大重点：
1. 让花钱变得困难，存钱才会变得容易。
2. 对「未来」的自己好一点！「预先承诺」让你多出10%存款。
3. 善用「新起点效应」，让重要的理财决定赢在起跑线。
让花钱变得困难，存钱才会变得容易
Rosa博士曾主持过一项计画，调查人们每个月收到帐单後，最後悔的消费行为有哪些。
调查结果发现，除了预借现金之外，大部分消费者都认为「外食」是最主要的非预期支出。各种方便的电子支付让人随手就买杯饮料、三明治等小点心，这些零碎的小额消费累积起来，就是「凌迟」存款的最大元凶。
而住在大都市的Rosa博士也检视了自己的帐单，发现他每个月使用Uber、Lyft等共乘服务的开销竟然高达2千美金，比一个月的租车费用还要贵！
虽然他下定决心要减少这笔支出，但过了一个月後，搭车费用仍无法有效减少。这让Rosa博士意识到省钱光靠意志力还不够，他需要让花钱的过程变得「困难重重」，於是他做了两个改变：