定期定额、停利不停扣,用2工具投资 退休老师年赚8%息!孙凤群:40岁才开始存退休金,也能50岁就退休

【我们想让你知道】

退休金到底该存多少?现在存还来的及吗?让直到近 40 岁才开始认真准备退休金,50 岁就退休的孙凤群来分享她到底是如何做到的…

文 / Money 钱

根据退休常忽略的 6 件事,其中以未规划每月生活费、没有准备老年医疗费用、退休金来源只有社会保险,以及通膨影响实质购买力等 4 件事,造成退休金准备不足最为显着。

对於退休金要准备多少钱才够,以及该用哪些标准评估?富达投信投资长张翠玲表示,按照个人情况的实际做法虽然不同,但可以用 3 个方法当成估算的参考,分别是:所得替代率 75%、从退休後每月所需金额回推、50 岁时的存款数字须为年收入的6倍。详细做法请再参阅《Money钱》2021 年 12 月号(171 期)封面故事。

由此可知,先估算退休後每月生活费用,可以帮助个人列出准确的退休金总额,然後再根据目前已有的准备金额来推算不足的缺口。多数人都知道,投资理财要趁早才能享受时间复利的效果,退休金准备也是如此,万一准备退休金的时间较晚,还有机会达成退休目标吗?

答案是可以的。曾任新北市教育产业工会副理事长、且具有理财规划师证照的孙凤群,曾是中学国文老师,直到近 40 岁才开始认真准备退休金,并在 50 岁退休。究竟她是如何做到的?

受 2% 通膨影响,每月退休金至少再多备 1 万元

对於退休金准备,孙凤群表示,应重视 2 件事:通膨与老年医疗费用的支出。

根据行政院主计总处近 10 年的家庭收支调查显示,2020 年全台每人月平均消费支出为 23,262 元,但在 2011 年时是 18,465 元,等於最近 10 年来每人的月平均消费增加了 4,797 元,成长 26%,等於每年平均增加 2.33%。

若以每年 2% 通膨率试算,再10年後的每人月平均消费将增长为28,379元,20年後则是34,660元,增加88%。孙凤群以此估算,当年纪增长、没有赚钱能力时,在通膨之下,每月支出将多出 1 万元,有伴侣者每月则须至少多准备2万元,才够支应退休生活。

除了通膨,孙凤群建议,未退休族群也应准备老年医疗支出。她以过来人经验为例,母亲中风到离世约 2 年半时间,医疗相关费用总共支付约 300 万元。此外,婆婆(丈夫的母亲)罹患呼吸系统疾病,每月除了须支付外籍看护费 3 万元、简易呼吸供氧机租金 7 千元,若住院每 10 天须支付医疗用品杂费 1 万元,再加上婆婆的基本生活开销,每月须花费近 8 万元,在无法自理的 1 年半期间内,总计费用约 170 万元。

替母亲定期定额买基金,从本金 54 万滚到 109 万元

忆起当时,孙凤群说,务农一辈子的母亲辛苦积攒200万元存款,她不舍母亲积蓄因降息而越存越薄,考量长辈理财观念保守、希望保本,於是她运用父亲遗留的 54 万元保险金,定期定额买基金,投入近 10 年滚出 109 万元。

孙凤群表示,这笔金额加上母亲原有的积蓄,不仅协助减轻母亲的医疗费负担,也让她更用心学习投资理财,选对投资工具补足退休金缺口。

至於婆婆的医疗费开销,孙凤群说,由於先生是独子,两人婚後就先替婆婆投保住院医疗险,後来因病获得保险给付 100 多万元,减轻医疗费用负担。因此,她建议,未退休族群应检视医疗险保障,尤以实支实付型与终身日额型住院医疗险为考量。

孙凤群解释,实支实付型医疗险较能因应新型医疗技术,目前像是部分癌症或门诊手术不须住院,但自费医疗负担高或杂费名目繁多,就能藉由实支实付型医疗险来补贴支出;此外,由於国人平均余命长,如果预算足够,终身日额型住院医疗险可以选择还本型,日後没有使用到,也能让受益人领回本金,等於是用利息买一份保障。但如果预算有限,日额型住院医疗险可用附约型态购买,保费较还本型便宜许多,但给付模式一样。

3 原则挑选投资工具准备退休金

考量到这 2 件事,准备退休金光是依靠劳保、劳退、银行定存是不够的,这也是孙凤群开始投资的原因。她准备退休金有 3 个原则:投资稳健获利的商品、首重风险控制、合理规划并力求创造可永续使用的退休金。

基於这 3 个原则,孙凤群挑选的投资工具以基金与 ETF 为主,搭配定期定额、停利不停扣的方式布局全球市场、分散风险,说明如下。

  1. 全球最大经济体——美国:元大 S&P 标普 500 ETF (00646)。
  2. 人口红利最大的新兴亚洲:绩效佳的新兴亚洲基金或东协基金。
  3. 熟悉且具成长潜能的市场——台湾:元大台湾 50 ETF (0050)、元大高股息 ETF (0056)、富邦台 50 (006208)、元大 MSCI 台湾(006203)。

孙凤群表示,她会将资金分成 36 个月,定期定额买进投资商品,且在获利约 7%~10% 时停利但不停扣,并分成3阶段停利:涨7%~10%时先卖3分之1,若跌破月线再卖3分之1,跌破季线则全数卖出,多头时就能赚比较多;之後再把停利的资金分成36个月,将部分资金定期定额买进上述3个市场中基期较低者,遵守高档减码、逢低加码的操作,在过去 10 年,为自己与先生的投资创造每年报酬率 8%~16% 的成绩,个人已准备的退休金则是从 125 万元滚到280万元。

藉由孙凤群实际投资经验,可以知道:即使准备退休金的时间较晚,还是能藉由挑选适合的投资工具与纪律投资,滚大积蓄。投资人不妨参考附表,以 0050 为例,试算不同年龄层每月须定期定额多少钱,并不断持续滚入,65 岁退休时拥有退休金 1 千万元将指日可期。

关於准备退休金,孙凤群教会投资人的 3 件事

  1. 选对投资工具:考量每年 2% 通膨率与参考 4% 法则,挑选的投资工具至少每年可创造 7% 报酬率,退休後每年从总资产中领出 4% 金额当生活费,其余存款继续投资。
  2. 具备基本医疗险:除了购买实支实付医疗险、终身日额型住院医疗险外,也可考虑投保失能险或长照险,以加强老年保障。
  3. 每月定期定额、纪律投资:按照不同年龄层,每月定期定额投资,并遵守停利不停扣的操作原则,让资产翻滚效益加大。

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(图:shutterstock,仅示意 / 责任编辑:Ting;内容纯属参考,并非投资建议,投资前请谨慎为上)

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