不怕劳保破产,靠自己存最实在!专家:这样做可领 2 倍退休金!

【我们想让你知道】

很多上班族担心劳保破产而领不到劳保年金,即使如此,大家还有企业提拨的劳工退休金可领,如果再自提月薪 6%,退休後就有双倍的劳退金,而且还能节税。

文 / 李美虹

许多人对「劳保破产」都已经听到耳朵快长茧了,却无可奈何,因为劳保给付的退休金——劳保年金,属於政府的社会福利,意思是说,如果要减少给付金额,掌控权都在政府手上,就像 2018 年政府针对军公教进行年金改革一样,大刀一砍,许多军公教退休族立刻从月领 6 万变成月领 4 万多。

劳动部劳保局从 2009 年开始,就定期聘请精算师制作《劳保财务精算评估报告》,而根据最新精算报告显示,如果维持现行制度,劳保在 2026 年就会破产,距离现在只剩 6 年;精算报告也同时揭露,就算政院版劳保年改方案通过,劳保到 2028 年依然会破产,寿命只会延後 2 年。

劳保既然靠不住 退休金只能靠自己

虽然劳动部去(2019)年已火速向行政院争取,由政府每年拨发 200 亿元挹注劳保基金,劳动部长更亲上火线,向民众强调政府会负起最终责任,劳工未来一定领得到。但有军公教年金改革的前车之监,上班族心里早就有底:将来劳保年金给付金额一定会跟军公教一样——退休金被砍,以及延後退休。因此,劳保靠不住,就得靠自己了!而最实在的方法有两个:一是自己每月也提拨 6% 的劳工退休金;二是除此之外,靠投资再筹措另一笔个人退休金。

劳退金是 2005 年依照劳工退休金条例所施行的「劳退新制」,也就是企业雇主必须每月须提拨不得低於劳工工资 6% 到劳退新制退休金个人专户,做为劳工的退休保障。而这个劳工个人专属的退休金专户,跟劳保完全没有任何关系,也就是说,就算劳保破产,劳退新制退休金个人专户并不会受到任何影响。或许有人会说,现在劳退新制的劳退金专户,也是委托劳动部劳保局代操,万一操作失利,还不是一样会少领!其实这是没有搞清楚劳退新制的内容而有所误解。

根据劳工退休金条例施行的「劳退新制」内容,劳退新制帐户内的退休金虽由劳动基金运用局进行多元投资,但也同时提供最低保证收益(不低於同期间银行 2 年期定存利率),换句话说,即使基金运用期间因投资市场震荡而发生亏损,也会由国库拨补保证收益。前面提到,劳保可能会破产,就算不破产,劳保老年给付的金额也会大幅缩水,因此,劳退新制的劳工个人退休金变成了「唯一确定」的退休金。但是,如果只靠老板每月提拨工资 6%,退休金只有一份,这一定不够!我们应该善用劳工可以自行提拨工资 6% 的制度,为自己多存一份退休金,而且在提拨期间,还拥有节税优惠。

从薪资自提 6% 领双倍劳退金还可节税

举例来说, 假设月薪 36,000 元,雇主每月提拨 6%、也就是 2,160 元到你的个人退休金专户内,假设你 65 岁开始请领月退休金至 85 岁,依照工作年资 35 年、薪资成长率 1%、投资报酬率 3%计算,每月约可领取 10,414 元的劳退年金。

但如果你每月再额外自提 6% 薪资到劳退帐户内,那麽在相同条件下,65 岁後每月即可领取 20,828 元,等於领了双倍的劳工退休金,相当於所得替代率 57%,让自己的退休生活更有保障。而自提 6%,不仅可以帮自己累积多一倍的养老本,在每年报税时,还可以将去年度的自提退休金从个人所得总额中扣除,而且工资越高,享有的节税空间越大。

以月薪 15 万元的高阶主管为例,雇主每月提拨 9,000 元的退休金至他的退休金个人专户,而他自己也再自提 6% 至劳退专户,1 年下来,自提退休金高达 10 万 8,000 元,当申报所得税时,雇主开立的扣缴凭单就会将自提的 10 万 8,000 元从所得税中全数扣除,如果他的所得税率是 20%,那麽相当於帮自己省下 2 万多元的所得税。

除了可在每月薪资 6% 范围内自愿提缴退休金,帮自己累积更多养老本之外,第二步就是靠投资再多存一份退休金。这部分可经由每月记帐,算出个人收支情况,将不必要的支出节省下来,然後每月提拨固定金额,投资到 ETF 或全球股票型基金、科技型基金、投资等级债券基金等。同时,随着薪资提高,投资的金额也要逐步提高,靠着股债配置比例,长期投资,20 年、30 年下来,靠投资所累积的这一桶退休金也会相当惊人,这样一来,不管劳保破产与否,都不必担忧自己的退休金了!

本文由授权转载

(图:shutterstock,仅为示意 / 责任编辑:Winny)

0 0 投票数
Article Rating
订阅评论
提醒
guest
0 Comments
内联反馈
查看所有评论
0
希望看到您的想法,请您发表评论x